金融活水润乡土 龙门农商银行激活乡村振兴新动能

在广东全面推进“百县千镇万村高质量发展工程”（以下简称“百千万工程”）的战略部署中，县域被赋予城乡融合枢纽与乡村振兴前沿的双重使命。作为扎根地方的金融主力军，广东龙门农商银行立足县域实际，以产品创新破题、以服务下沉筑基、以政银协同聚力，将金融资源精准导入农业、工业、文旅等关键领域，绘就出“以融兴产、以产促旅、以旅富民”的乡村振兴新图景。近日，作者深入惠州市龙门县，探访金融赋能“百千万工程”的“龙门样本”。

破局：从“资源沉睡”到“产业跃升”

龙门县地处粤港澳大湾区北部生态屏障，坐拥罗浮山、南昆山两大生态IP，发展绿色经济与文旅康养优势得天独厚。然而，“资源沉睡、产业薄弱、资金瓶颈”曾长期制约乡村发展。“融资难的核心在于农村资产确权难、抵押物缺失。”龙门农商银行董事长黄伟波直言。对此，该行以制度创新与产品创新双轮驱动，开启“破冰”实践。

位于龙城街道的百果里农文旅综合体，正是金融激活沉睡资源的典型案例。两年前，这里还是一片荒废果林；如今，其已蝶变为集生态采摘、研学旅游、民宿餐饮于一体的网红地标，单日客流峰值突破2万人次。项目发起人、工匠协会会长陈海强回忆，初期投资超亿元后遭遇流动资金困局——因租赁土地与无证农房无法抵押，融资屡屡碰壁。龙门农商银行创新推出“农村土地经营权+股东担保”融资方案，并引入粤财普惠金融（惠州）融资担保公司增信，发放全省首笔非试点土地经营权抵押贷款500万元，一举盘活500亩农田与1870平方米闲置农房。

“一个产品创新，激活一片产业，带富一方百姓。”百果里项目不仅吸纳120余名村民就近就业（人均年收入约1.9万元），更每年为村集体增收18.5万元。后续发展中，该行持续精准赋能，针对当地工匠群体专门授信2亿元“工匠贷”，符合条件的协会会员能快速获得周转资金，目前已为79名非遗传承人、乡村工匠授信2707万元，利率优、放款快，既解燃眉之急，又助力传统技艺传承。

“提交资料十余天即获贷款，客户经理常上门跟进经营、调整还款计划。”陈海强点赞农商行的高效与贴心。目前，百果里累计获农商行1600余万元总授信，旺季日接待上万名珠三角游客，已成为全省乡村振兴调研示范点。企业负责人感慨：“农商行懂乡村需求，也懂我们的情怀，一路相伴让我们敢闯敢干。”

类似创新实践多点开花：农民住房财产权抵押贷款累计发放超5000万元；全市首笔工业园风险补偿资金贷款落地，破解中小微企业融资痛点。

下沉：从“驻村服务”到“驻心惠民”

“以前贷款要跑县城，现在金融特派员就在村里，材料交上去不到两周就批下来。”城西村村民李姐感慨。她口中的“特派员”，是龙门农商银行打通金融服务“最后一公里”的关键角色。

2021年起，该行联合龙门县委组织部、县金融办首创“金融村官”，2022年升级为覆盖全县180个行政村的“金融特派员”制度，从村干部中择优选聘180人，化身金融知识宣传员、需求信息收集员和服务对接员。

特派员谭耀平的故事颇具代表性。任职两年来，她不仅帮助村民办理“工匠贷”“农房贷”，还协助运维“粤智助”政务服务一体机，让村民足不出村完成养老认证、金融对账等事务。其丈夫从事竹艺出口，因回款周期长面临流动资金压力，谭耀平牵线搭桥，助其获贷30万元，企业顺利拓展海外市场。

政银协同的制度设计，使服务网兼具温度与精度。特派员需定期参训，2025年已开展高质量发展金融对接、环南昆山—罗浮山引领区专项培训等，确保服务能力与时俱进。

线上线下融合亦成效显著：手机银行实现白名单线上秒批，AI外呼系统精准识别需求，形成“数据挖掘—AI触达—人工对接—授信用信”闭环；线下在旅游公路驿站布设服务点，在龙华镇以“信用镇+整村授信”模式建成22个信用村，授信9285户、金额5.14亿元，用信覆盖率20.4%，让“信用”真正成为农民致富的“硬通货”。

强实：从“跟跑补位”到“领跑赋能”

实体经济是县域发展的根基。龙门农商银行将服务实业列为“头号重点”，单列20亿元信贷资金支持龙门工业园创建省级高新区，重点投向新一代电子信息、智能制造、新材料等领域。

园区内，惠州市深同跃实业有限公司的成长之路，印证了金融“及时雨”的力量。该公司主营儿童及青少年彩妆（按玩具安全标准研发），兼营成人化妆品、美妆工具，产品远销美、日、欧、中东，在泰国直播电商市场拔得头筹。2021年疫情期间，全球物流受阻、库存积压，资金链告急。深同跃曾尝试向某大银行寻求贷款，但长达8个月的洽谈无果而终。关键时刻，龙门农商银行迅速响应，副行长带队核验、董事长多次走访，一个月内给予企业授信8000万元贷款，助企业渡过难关。

“今年公司在柬埔寨建厂应对关税壁垒，农商行半个月内又批下2000万元流动资金贷款。国庆前一天，银行领导还专程赴深圳上门签约，饿着肚子赶进度。”深同跃负责人饶志文动情地说，“即便别家银行利率更低，我们也认准龙门农商银行——他们是真懂实业，决策灵活、响应迅速，真正在危难之际做到了‘雪中送炭’。”

类似的精准支持遍及多领域：为丝苗米、三黄胡须鸡省级现代农业产业园分别授信2亿元、1.4亿元；与县旅游行业协会签5亿元授信协议，助力温德姆酒店、地派温泉升级，旺季高端房型房价稳居2000-3000元区间；为从莞深迁入的功能膜及专精特新企业量身定制1000万-5000万元贷款，打通产业链融资堵点。

润心：从“兴业”到“惠民”的金融底色

“我们根在农村，魂在农民，既要助力产业兴旺，也要守护民生福祉。”黄伟波表示。近年来，龙门农商银行累计捐赠200万元为全县学校教室安装空调，参与建设智慧饭堂，实现高中以上全覆盖；助力县域医疗设施提质；承接养老金发放，设立数十个助农取款点，便利农村老人享受基础金融服务。在乡村建设层面，该行支持“一镇一特色”风貌改造，推动村容美化、基础设施完善；助力千亩良田整合，提升农业机械化与现代化水平。

启示：金融赋能的“龙门路径”

龙门农商银行以不足百亿的县域法人机构体量，为服务“百千万工程”交出亮眼答卷：截至2025年9月底，为环南昆山—罗浮山引领区授信约23亿元、用信18亿元；工业园贷款余额5亿元；制造业余额15亿元；普惠贷款占比约七成，稳居各项贷款首位。

其经验可凝练为四点：一是以产品创新破解农村产权融资瓶颈，让“死资源”变“活资本”；二是以服务下沉构建全覆盖、高效率的基层金融服务网；三是以政银协同汇聚政策、金融、产业合力，放大乘数效应；四是以党建引领筑牢发展根基，推动业务与公益互促共进。

站在新起点，龙门农商银行表示，将继续把金融资源优先配置到农村重点领域和薄弱环节，以更精准的产品、更温暖的服务、更有力的担当，为龙门县打造广东省县镇村现代化建设样板注入不竭动能，也为全国县域金融助力乡村振兴提供可复制、可推广的“岭南经验”。（余燕芬）