沪农商行：金融如水 托举“黄豆”的壮阔远行

在“普惠金融”的陪伴下，成千上万的小微企业汇聚，他们滋养一方社会，撑起一片天地，走在价值创造的远途上，他们与上海农商银行携手同行。

时光为伴 普惠“点卤”沉淀价值

在没有机械加工设备的年代，“磨豆腐”被称为世间三苦之一，起早贪黑、工序繁多；既要力气、还要技巧；历经“磨难”、利润微薄。而正是这件大多数人不愿意做的行当，沈建华夫妇一干就是近三十载。

1998年，沈建华夫妇从浙江上虞的小乡村来到上海，凭借祖传的做豆腐手艺，在沪郊租了一个三百来平方米的厂房，带着6名工人，开始了起早贪黑做豆腐、跑市场的生活。

2007年，随着豆腐生意越做越大，沈建华夫妇萌生了扩大生产经营、投资建设自有大型标准化工厂的念头，而浦东三灶园区的政策优势恰好契合了这一点。但资金从而何来？

在当地政府和农委的牵线下，改制成立仅2年的上海农商银行与沈建华夫妇取得了联系，实地走访调研后，该行为沈建华夫妇提供了一笔800万元的项目贷款，作为启动资金帮助他们建造了第一个属于自己的标准化豆腐工厂。

当年的这笔800万元项目贷款，对大银行而言，规模不够大，收益难以覆盖风控、操作等成本；对小银行而言，在资源整合、风险评估、集中度管理上都面临挑战。

而这，正是上海农商银行努力探寻的“价值密码”——寻找“大行不愿做、小行做不了”的切入点，把“做小做散”作为服务实体经济、为客户和社会创造价值的“进阶之路”。

对上海农商银行而言，“做小做散”是历史积淀、是禀赋特长、是经营特色。

历经水的浸泡、研磨、点卤等工序，黄豆凝成豆腐，成就了舌尖上的鲜美。小小的豆制品作坊也在上海农商银行普惠金融活水的润泽下，成为家喻户晓的“清美”；当年那个“元老级”工厂，规模已扩大至约86000平方米，成为清美的主力工厂之一。

近二十年的携手相伴，上海农商银行全力满足企业的各类金融需求，自身也经历了从农信社改制到资产规模万亿元上市银行的创变，在自我更新、创新、革新中不断向着“价值创造”的愿景迈进，用专业的金融服务为企业提供更多的成长养分，陪伴一个个像清美一样的“小”企业做大做强。

赚辛苦钱 专业钱 实在钱

辛苦、专业、实在，这也是千千万万小微企业主对事业的集体感知。正是基于对目标客群的理解，上海农商银行将自身普惠金融的经营理念定位为“赚辛苦钱、专业钱、实在钱”。

青浦区练塘镇外，53岁的陈先生蹲在鱼塘边观察养殖鱼塘。塘边一间不足20平米的石棉瓦棚屋，便是他生活了7年的“家”。这里没有智能养殖设备，没有电商销售渠道，有的只是传统养殖户最朴素的生存图景——春放鱼苗、夏防鱼病、秋忙捕捞、冬筹资金，周而复始。

“原始”的经营方式下，资金链始终像紧绷的琴弦——每亩鱼塘每年需投入约1.2万元饲料款，26亩塘光饲料成本就达31万元。一旦有事，资金就要吃紧。鱼塘是承包的、棚屋无产权、活鱼不能抵押，资金周转的困境一直存在。

今年3月，陈先生在上海农商银行网点办理取款时随口询问了贷款事宜。当天下午，青浦微贷团队的客户经理便深一脚浅一脚走到陈先生的鱼塘边。泛黄的日历标注着投苗日期，笔记本密麻麻记录水温变化，墙角整摞的养殖笔记被翻得卷了边。“他卖鱼宁可少赚，也要先结清赊账。”这是饲料代理商对陈先生的“信用认可”。

客户经理白天数饲料袋、看增氧机锈迹；傍晚挨家走访街邻，核对“小账本”。3天后，15万元信用贷款授信顺利批复——无需抵押担保，仅凭承包协议和交易记录，随借随还灵活用款。“以前觉得银行门槛高，没想到鱼塘边的‘土账本’也能作数！”陈先生第一次现款采购饲料，成本直降8%，相当于多赚1.2万元。

带着卷尺丈量投喂区，用手机拍下塘口实况替代财务报表；村里口口相传的“信用口碑”被纳入风控评估；甚至增氧机的锈蚀程度、饲料袋的堆放高度，也成为判断经营稳定性的依据……“扑下身、沉下心，让普惠金融的阳光洒向市场的每个角落”在一个个奔走于市场一线、与街里乡亲打成一片的身影中具象化。

“做小做散”不仅要有超越利润创造的普惠情怀和价值追求，更要有专业的技术判断。“散”就意味着银行需要接触很多行业、很多客户。一方面，这对普惠金融的客户经理提出了更高要求：要对不同行业的业务模式、不同客户的背景非常熟悉。另一方面，小微商户往往规模偏小，经营规范欠佳，缺乏完整的财务报表，无法提供有效的抵押物，面对数量庞大、融资需求旺盛的小微客户群体，仅依托原有的信贷模式难以解决资金之渴，必须在政策、系统、流程、产品、队伍等方面不断迭代优化。

2021年，上海农商银行成立微贷中心，以“真人、真事、真交易”为底层逻辑，充分走访调研，了解商户的财务、社会关系、贷款用途、商业口碑以及道德品质等多维度信息，对财务信息和非财务信息进行系统分析和交叉检验，切实将普惠金融服务输送至个体工商户、农户、小商小贩、小店经济等经济社会中的“毛细血管”。截至2025年一季末，微贷中心贷款余额超20亿元，其中授信金额300万元以下的客户占比高达95%以上，贷款户均余额稳定在130余万元，实现了既“轻盈高效”又“行稳致远”的业务初衷。

服务“小生意” 撑起“大格局”

正如小小的黄豆撑起了一个家庭、壮大了一个企业，普惠金融一头连着群众生活的“小日子”和企业经营的“小生意”，另一头连着经济发展的“大格局”。

民营经济从小到大、由弱到强，已成为国民经济的重要组成部分，在增加税收、扩大就业、改善民生、促进创新、承担社会责任等方面发挥着不可替代的作用。振兴民营经济是国家一以贯之的立场与决心，支撑民营中小微企业成长，则是金融机构普惠金融的价值试金石。

2019年，上海农商银行明确将“普惠金融助力百姓美好生活”确立为企业使命。《2020-2022年发展战略规划》明确提出“坚持客户中心、坚守普惠金融和坚定数字转型”三大核心战略。《2023-2025年发展战略规划》将打造“普惠金融的先锋银行”作为本轮战略目标之一，“聚焦金融服务实体、服务百姓、服务小微的主航道，成为普惠金融创新发展的引领者”。2025年，该行制定《服务民营企业工作方案》，聚焦民营企业发展难点，围绕加大民营企业融资支持、强化民营重点客群服务、深化民营企业综合服务等三大方面推出二十条举措，旨在以更大力度、更实举措为民营企业提供更加全面、高效、优质的综合服务，全面推进民营经济高质量发展。

在普惠金融的主航道上，上海农商银行相信“生活存真”，心怀“金融向善”，坚持“相伴成长”，主动作为、精准发力，满足民营企业融资需求，为民营经济注入金融“活水”，讲述着一个个普惠金融赋能城市发展、助力百姓美好生活的故事。

改制成立20年来，上海农商银行不断健全敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制，积极探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”递进式金融服务路径，构建多层次的普惠金融供给体系。截至2025年一季度末，该行普惠小微贷款余额超880亿元，普惠小微贷款户数超5万户，当年度新发放的普惠小微贷款利率较上年末下降5BPs；对公民营企业贷款余额近2800亿元，在对公贷款余额中占比近六成。这些数据的背后，正是上海农商银行对小微企业、对民营经济一如既往、坚定不移、不断增强的支持态度。

过去、现在、亦或是未来，服务普惠小微、赋能民营经济，都是上海农商银行从一而终的方向。深化“做小做散”的经营策略，小而不乱，散而不断；坚持“赚辛苦钱、赚专业钱、赚实在钱”的经营思路，这才是“普惠金融助力百姓美好生活”的价值所在。