“免密支付”功能，应审慎为老年人开通

“前两天我在手机上打算订一张火车票。选好时间和车次后，我还没考虑好，页面就显示已经免密支付成功，扣费66元。好在经过沟通，平台补偿了电子券，但这免密支付肯定有漏洞。”提起前两天的一次订票经历，南京市民陈女士仍有些愤懑。

陈女士的事例并非个例。日前，针对公众关注的免密支付安全问题，中国支付清算协会在其官网重磅发声，从支付服务主体和用户两个角度提出倡议，进一步规范“免密支付”业务开展，为“免密支付”加上一道“安全锁”。

尴尬：“免密支付”看似便捷却藏安全隐患

进入数字经济时代，随着移动支付技术的快速发展和广泛应用，“免密支付”成了不少人的支付首选。

所谓“免密支付”，即不需要密码即可完成支付，是部分支付平台或应用为提升支付便捷性而推出的一项功能。用户开通该功能后，单笔交易金额在一定限额内可实现直接扣款，大幅缩短了交易时间，提升了用户的支付体验，也在一定程度上帮助商户提高了结账效率和客流周转率。

与此同时，“免密支付”若被不法分子利用，也有可能带来安全隐患，给用户造成资金受损。

11日中午，记者在黑猫投诉平台上输入关键词“免密支付”，页面随即显示有4.5万多条与此相关的投诉记录，投诉内容包括二手平台购买游戏装备被“免密支付”、平台不配合解约“免密支付”以及“免密支付”乱扣费等，发生的场景绝大多数集中在电商平台、会员开通、二手平台等。

记者注意到，在网友的投诉案例中，部分涉及老人和孩子。例如，有未成年人未经家长同意在直播平台使用“免密支付”，也有老人不知在何时被开通“免密支付”功能，发现时账户已被盗刷近千元。

对此，江苏省金融研究院副院长蒋昭乙认为，“免密支付”功能开通步骤不严谨、太过简单甚至“隐蔽”，一旦开通便可直接消费，不需要进一步验证，这是其带来安全隐患的重要原因；其次，“免密支付”虽设置了单笔支付上限金额，但支付频次不设限，高频盗刷也可能给用户带来较大经济损失；此外，部分平台或应用在取消“免密支付”方面没有尽到明确的途径告知义务，造成开通容易取消难，由此产生投诉和纠纷。

倡议：审慎为老年人开通“免密支付”功能

如何更好地消除“免密支付”的安全隐患？日前，作为对此的呼应，中国支付清算协会发布一份关乎支付行业规范发展的重要倡议。

中国支付清算协会表示，一直以来，“免密支付”在提高支付便捷性的同时，其所伴生的安全与盗刷风险、授权容易取消难等问题也引来市场关注。发布倡议，旨在强调“免密支付”业务的健康发展需要行业与用户共同努力，筑牢支付安全防线。

记者注意到，该份倡议从支付服务主体和用户两个角度分别提出倡议，前者重在规范授权管理、提供限额管理功能，后者则强调应增强安全防范意识。

针对支付服务主体，倡议提出，支付服务主体应进一步加强“免密支付”业务安全管理。其中，在用户开通环节，应严格审核用户身份信息，通过显著页面完成用户开通意愿确认以及“免密支付”协议签订，杜绝默认开通行为，充分保证用户开通“免密支付”业务的选择权和知情权。倡议强调，支付服务主体应全面评估老年人的风险偏好和业务承受能力，以显著方式展示业务核心条款，审慎为老年人开通“免密支付”功能。

在防范资金损失风险方面，倡议提出，当用户的交易模式与日常消费习惯发生不符等异常情况时，支付服务主体应及时进行拦截或二次验证。

针对个人用户，倡议强调要增强安全防范意识，尤其要提高风险识别能力，定期检查免密支付签约情况，关注交易提醒，发现异常及时冻结或关停账户。

蒋昭乙也表示，对于个人用户来说，一定要强化账户安全保护，定期检查相关授权应用，同时要养成定期对账的习惯；对于平台来说，应强化商户管理的规范性，依据商户的经营情况、信用情况等来合理确定是否为其提供“免密支付”功能服务，并合理设置对应的交易限额，进一步防范“免密支付”的安全隐患。

提醒：消费者应养成定期核对账单的好习惯

“‘免密支付’功能的开通，初衷是提升用户体验，方便支付，但现实是，确实有不少消费者在毫不知情的情况下‘被免密’，甚至因此遭受经济损失。”江苏联盛律师事务所律师吴曙光说，他接触过与“免密支付”相关的纠纷，绝大多数与“被免密”有关。

他告诉记者，去年7月1日开始实施的《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》，重点细化了经营者义务，对在自动续费等新支付领域产生的新问题也有细化规定，这有助于引导经营者合法合规提供免密支付等服务。

“想要避免被消费者诟病，平台或App在追求支付便利化的同时，应确保消费者能清晰知晓且自由选择相关服务，同时还应优化支付功能的开通和关闭流程。比如，在跳出提醒开通‘免密支付’页面的同时，平台还应进一步让用户提供相关支付密码的验证流程，这样能有效避免出现因误点而开通的情况。”吴曙光认为，平台、商家都应严格遵守相关法律法规，以醒目的方式明确告知消费者免密支付、自动扣款等支付方式的开通条件、风险及关闭方式，有关部门也应健全监督治理机制，推动行业自律，维护消费者的合法权益与良好的市场秩序，共同营造一个安全、高效的支付环境。

他进一步提醒，如果消费者是主动开通“免密支付”等功能，一定要定期核对账单，确保每一笔都是自己的真实消费，防止账户资金被盗刷。